金庸新：百万贷款风云录，4.5厘息的市井智慧
喂喂喂，各位街坊，我金庸新又嚟搞搞震啦！今次唔讲武侠，讲讲呢个“钱”字。话说2026年，香港地，一百万唔算多，但对于我哋呢啲升斗市民嚟讲，都系一笔大数目。如果有人同你讲，借一百万俾你，年利率4.5%，你会点拣？嗱，今日就同大家讲几个古仔，包你笑到碌地，又学到嘢。
阿强嘅茶餐厅梦
阿强喺茶餐厅打工，日做夜做，梦想就系开一间属于自己嘅茶餐厅。但系，万事俱备，只欠东风——冇钱！佢成日望住银行嘅个人贷款广告，心郁郁想借钱，但又惊还唔起，真系十五十六。4.5%嘅年利率，听落好似唔多，但借一百万，都唔少㗎！
佢去银行问，银行职员就同佢讲，有两种还款方式，一种叫“等额本息”，一种叫“等额本金”。
- 等额本息： 每月还嘅钱一样多，啱晒阿强呢啲打工仔，每个月预算都易啲。但系，总利息就高啲。
- 等额本金： 前期还嘅钱多啲，压力大啲，但总利息就少啲。
阿强计过度过，觉得自己刚刚创业，等额本息好啲，起码开头压力唔会太大。虽然知道总利息会高啲，但都好过冇得开餐厅啊！
李太嘅婚房烦恼
李太就精打细算好多。佢个仔就嚟结婚，想买间大啲嘅屋，但首期又唔够。佢周围问银行借钱，发现每间银行嘅贷款利率都唔一样，搞到佢头都晕。最后，佢拣咗一间利率相对低啲嘅银行，都系要借一百万，年利率4.5%。
李太同阿强唔同，佢觉得长痛不如短痛，拣咗等额本金。虽然开头几个月还款压力大到“扑街”，但佢相信，只要一家人齐心协力，一定可以捱过难关。而且，等额本金总利息少啲，长远嚟讲都系悭返唔少钱。
王老板嘅东山再起梦
王老板就惨啲。佢之前做生意失败，欠咗一屁股债。佢唔甘心就咁“收皮”，想借钱东山再起。但系，银行唔肯借俾佢，佢就去揾抵押贷款公司，结果俾啲高利贷佬“劏到一颈血”。
呢啲高利贷佬，表面上同你讲，利率好低，仲有“先息后本”嘅还款方式，即系开头只还利息，唔还本金。王老板听咗，觉得好吸引，就借咗一百万。点知，还咗几个月利息，生意都冇起色，本金又还唔出，最后连层楼都俾人收咗，真系“人财两空”。
还款方式大比拼
| 还款方式 | 优点 | 缺点 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月还款额固定，预算易做。 | 总利息较高。 | 收入稳定，前期资金紧张的人群。 |
| 等额本金 | 总利息较低。 | 前期还款压力大。 | 收入较高，能承受前期高还款压力的人群。 |
| 先息后本（高利贷） | 前期还款压力极小。 | 风险极高，稍有不慎就会血本无归。 | 除非万不得已，否则不建议选择。 |
结局
- 阿强：佢间茶餐厅生意越做越旺，虽然还钱还到“气咳”，但最终都还清咗贷款，实现咗自己嘅梦想。
- 李太：佢一家人省吃俭用，加上亲戚朋友嘅帮忙，终于度过咗难关，保住咗间屋。
- 王老板：佢因为还唔起高利贷，最终倾家荡产，仲要俾人追数，真系惨不忍睹。
金庸新语
借钱呢啲嘢，真系要小心谨慎。唔好俾啲花言巧语迷惑咗，要睇清楚合同条款，计清楚利息，估量自己嘅还款能力。记住，借钱容易还钱难，千祈唔好“借埋棺材本”啊！如果你对贷款有任何疑问，不妨咨询银行贷款专家，佢哋可以帮你分析你嘅情况，俾你提供专业嘅建议。
最后，送大家一句老话：量力而行，理性消费！